Po kolizji z winy innego kierowcy dość szybko pojawia się pytanie: naprawiać samochód bezgotówkowo czy przyjąć odszkodowanie wyliczone przez ubezpieczyciela? Na pierwszy rzut oka różnica wydaje się prosta. W jednym przypadku samochód trafia do warsztatu, w drugim pieniądze trafiają na konto poszkodowanego. W praktyce wybór wpływa jednak na cały dalszy przebieg likwidacji szkody.
Jeżeli właściciel chce przede wszystkim doprowadzić samochód do stanu sprzed zdarzenia, rozliczenie bezgotówkowe pozwala powiązać oględziny, kosztorys, naprawę i rozliczenie z ubezpieczycielem w jeden proces prowadzony przy udziale warsztatu.
Wariant kosztorysowy daje z kolei większą swobodę w dysponowaniu wypłaconym świadczeniem, ale pozostawia po stronie właściciela organizację dalszych działań.
Nie chodzi więc wyłącznie o wybór pomiędzy „naprawą” a „gotówką”. Różnica dotyczy przede wszystkim tego, kto zajmuje się procesem doprowadzenia uszkodzonego samochodu do właściwego stanu.
Naprawa bezgotówkowa a odszkodowanie – na czym polega różnica?
W praktyce likwidacji szkód spotykamy się z określeniami metoda serwisowa i metoda kosztorysowa.
W pierwszym przypadku samochód trafia do warsztatu, który wykonuje naprawę i uczestniczy w rozliczeniu jej kosztów z zakładem ubezpieczeń. W drugim ubezpieczyciel sporządza kalkulację przewidywanych kosztów naprawy i na jej podstawie ustala wysokość świadczenia.
Najważniejsze różnice wyglądają następująco:
| Element | Naprawa bezgotówkowa | Rozliczenie kosztorysowe |
|---|---|---|
| Co otrzymuje poszkodowany? | Naprawiony samochód | Świadczenie pieniężne |
| Kto organizuje naprawę? | W dużej mierze warsztat | Właściciel pojazdu |
| Kto zajmuje się rozliczeniem kosztów naprawy? | Warsztat uczestniczy w rozliczeniu z ubezpieczycielem | Poszkodowany otrzymuje wyliczone świadczenie |
| Co w przypadku dodatkowych uszkodzeń? | Warsztat może je udokumentować w trakcie naprawy | Konieczne może być uzupełnienie dokumentacji i dalsze ustalenia |
| Czy samochód musi trafić do warsztatu? | Tak – istotą tego wariantu jest naprawa | Właściciel sam decyduje o dalszym postępowaniu |
| Kto wybiera warsztat? | Poszkodowany | Poszkodowany |
Warto przy tym pamiętać o jednej rzeczy: określenie „naprawa bezgotówkowa” nie oznacza naprawy bez kosztów. Koszt naprawy oczywiście istnieje. Różnica polega na sposobie jego rozliczenia.
Jak wygląda bezgotówkowa naprawa samochodu z OC sprawcy?
Z punktu widzenia klienta największą zaletą tego rozwiązania jest ciągłość procesu. Zamiast najpierw otrzymać wycenę, później szukać warsztatu, uzgadniać zakres prac i zastanawiać się nad kosztami naprawy, można przekazać obsługę szkody serwisowi, który zajmuje się również naprawami powypadkowymi.
W praktyce proces rozpoczyna się od zgłoszenia szkody i zebrania dokumentacji dotyczącej zdarzenia. Potrzebne mogą być m.in. informacje o uczestnikach kolizji, polisie OC sprawcy, oświadczenie sprawcy lub dokumentacja policyjna oraz zdjęcia uszkodzonego samochodu.
Sprawdź: Jak wygląda bezgotówkowa likwidacja szkody?
Kolejnym etapem są oględziny.
I właśnie tutaj zaczyna się część procesu, której kierowca często nie widzi.
Uszkodzony zderzak, błotnik czy drzwi to tylko elementy widoczne z zewnątrz. Po kolizji uszkodzeniu mogą ulec również mocowania, wzmocnienia i elementy znajdujące się pod poszyciem nadwozia. Ich stan można właściwie ocenić dopiero po dokładniejszych oględzinach lub demontażu.
Na podstawie stwierdzonych uszkodzeń przygotowywany jest zakres prac oraz kalkulacja naprawy. W Auto-Nova wykorzystywane są do tego branżowe systemy kosztorysowe AUDATEX i DAT.
Kosztorys nie jest jednak celem samym w sobie. Ma określić, jakie czynności są potrzebne, jakie elementy należy naprawić lub wymienić oraz jakie koszty wiążą się z przywróceniem samochodu do właściwego stanu.
Następnie rozpoczynają się ustalenia związane z naprawą i jej rozliczeniem z ubezpieczycielem.
Dla właściciela samochodu różnica jest zasadnicza: nie zostaje sam z kosztorysem i uszkodzonym autem. Warsztat prowadzący naprawę zna faktyczny zakres prac i może odnosić dokumentację szkody do tego, co rzeczywiście znajduje się w samochodzie.
Po ustaleniu zakresu naprawy wykonywane są właściwe prace blacharskie, lakiernicze i montażowe. Po zakończeniu naprawy następuje jej rozliczenie zgodnie z przyjętym sposobem prowadzenia szkody.
W uproszczeniu cały proces można przedstawić tak:
zgłoszenie szkody → oględziny → kosztorys → ustalenie zakresu naprawy → naprawa → rozliczenie → odbiór samochodu
Co dzieje się, gdy wybierzesz odszkodowanie do ręki?
Przy metodzie kosztorysowej punkt ciężkości jest inny.
Ubezpieczyciel określa przewidywany koszt przywrócenia pojazdu do stanu sprzed szkody. Na podstawie kalkulacji ustalana jest wysokość świadczenia, które następnie otrzymuje poszkodowany.
Od tego momentu właściciel sam decyduje, co zrobić dalej.
Może wybrać warsztat i zlecić naprawę, może porównać oferty różnych serwisów albo podjąć inną decyzję dotyczącą samochodu.
Ta swoboda jest dla części kierowców istotną zaletą wariantu kosztorysowego. Trzeba jednak odróżnić dwie rzeczy: kwotę wynikającą z kalkulacji oraz faktyczny zakres prac potrzebnych do prawidłowej naprawy blacharsko lakierniczej.
Dopiero podczas prac warsztatowych może się bowiem okazać, że zakres szkody jest większy, niż wynikało to z pierwszych oględzin.
Kosztorys to jeszcze nie naprawa
To jedna z najważniejszych kwestii, o których warto pamiętać przy wyborze sposobu likwidacji szkody.
Wyobraźmy sobie samochód uderzony w narożnik przedniego zderzaka. Na pierwszy rzut oka widać pęknięte poszycie i uszkodzony reflektor. Dopiero po demontażu okazuje się, że uszkodzone jest również mocowanie lampy oraz element znajdujący się za zderzakiem.
Pierwsza dokumentacja mogła tego nie wykazać.
Nie oznacza to automatycznie, że wcześniejsze oględziny wykonano nieprawidłowo. Niektórych skutków kolizji po prostu nie da się zobaczyć bez rozebrania części samochodu.
W warsztacie prowadzącym bezgotówkową naprawę takie uszkodzenia mogą zostać udokumentowane już podczas prac. Jeżeli mają związek ze zdarzeniem, konieczne może być rozszerzenie zakresu dokumentacji i dalsze ustalenia z ubezpieczycielem.
W wariancie kosztorysowym właściciel również może dochodzić prawidłowego ustalenia wysokości należnego świadczenia, ale w praktyce oznacza to większe zaangażowanie w dalsze prowadzenie sprawy.
Kiedy warto rozważyć naprawę bezgotówkową?
Bezgotówkowa likwidacja szkód komunikacyjnych ma szczególnie dużo sensu wtedy, gdy po kolizji odpowiedź na pytanie „co chcę osiągnąć?” brzmi po prostu:
Chcę mieć prawidłowo naprawiony samochód.
Nie trzeba wtedy sprowadzać całej sprawy do porównywania kwoty widniejącej w kosztorysie z ofertami przypadkowych warsztatów.
Naprawa bezgotówkowa jest rozwiązaniem wartym rozważenia zwłaszcza wtedy, gdy:
- samochód rzeczywiście ma zostać naprawiony,
- szkoda obejmuje kilka elementów nadwozia,
- pełny zakres uszkodzeń nie jest jeszcze znany,
- konieczne będą prace blacharskie i lakiernicze,
- właściciel nie chce sam prowadzić technicznych ustaleń dotyczących naprawy,
- zależy mu na tym, aby obsługa szkody i sama naprawa odbywały się w jednym miejscu.
W praktyce im bardziej złożona szkoda, tym większe znaczenie ma prawidłowe połączenie dokumentacji, kosztorysu i rzeczywistego zakresu naprawy.
„Jeżeli klient chce przede wszystkim naprawić samochód i przywrócić go do stanu sprzed szkody, rekomendowałbym rozliczenie bezgotówkowe. W takim modelu możemy prowadzić cały proces – od oględzin i przygotowania kosztorysu, przez ustalenie zakresu prac, aż po naprawę i jej rozliczenie. Ma to szczególne znaczenie wtedy, gdy po demontażu okazuje się, że zakres uszkodzeń jest większy, niż było widać podczas pierwszych oględzin.” Damian Mroziński, Kierownik Serwisu Auto-Nova
A kiedy rozliczenie kosztorysowe może mieć sens?
Nie każdy poszkodowany oczekuje od likwidacji szkody tego samego.
Jeżeli właściciel chce sam decydować o sposobie dalszego postępowania z samochodem, wariant kosztorysowy daje mu większą swobodę. Otrzymuje świadczenie i sam organizuje dalsze działania.
Może to odpowiadać kierowcy, który ma własny sprawdzony sposób organizowania napraw, nie chce rozpoczynać jej od razu albo z innych powodów preferuje rozliczenie pieniężne.
Nie warto natomiast zakładać z góry, że kwota otrzymana na konto odpowiada temu, ile ostatecznie będzie kosztowało prawidłowe wykonanie wszystkich koniecznych prac.
Wycena szkody i faktyczna naprawa nie są tym samym.
Czy ubezpieczyciel może narzucić warsztat?
W przypadku szkody z OC sprawcy wybór warsztatu należy do poszkodowanego.
Ubezpieczyciel może przedstawić możliwość skorzystania z określonego serwisu lub własnej sieci naprawczej, ale nie oznacza to, że kierowca traci możliwość wyboru warsztatu.
Ma to praktyczne znaczenie. Jeżeli samochód ma zostać naprawiony bezgotówkowo, warto szukać serwisu, który nie tylko wykonuje prace blacharskie i lakiernicze, ale potrafi również przeprowadzić dokumentację szkody, przygotować kalkulację i prowadzić rozliczenie naprawy.
Wtedy obsługa szkody i fizyczna naprawa samochodu nie funkcjonują jako dwa oderwane od siebie procesy.
Co z dodatkowymi uszkodzeniami wykrytymi podczas naprawy?
W praktyce warsztatowej nie jest to sytuacja wyjątkowa.
Samochód może wyglądać na stosunkowo lekko uszkodzony, dopóki nie zostanie zdemontowany zderzak, lampa, błotnik lub inny element zasłaniający miejsce uderzenia.
Jeżeli po rozpoczęciu prac ujawnione zostaną kolejne uszkodzenia związane ze zdarzeniem, należy je udokumentować. Może być również konieczne uzupełnienie wcześniejszej kalkulacji lub przeprowadzenie dodatkowych oględzin.
To właśnie na tym etapie widać praktyczną różnicę pomiędzy samym posiadaniem kosztorysu a prowadzeniem naprawy przez warsztat.
Kosztorys powstaje na podstawie dostępnych informacji. Warsztat pracuje natomiast bezpośrednio na uszkodzonym samochodzie i podczas demontażu może zweryfikować jego rzeczywisty stan.
Naprawa bezgotówkowa czy gotówka – co wybrać?
Nie ma potrzeby komplikować tej decyzji bardziej, niż jest to konieczne.
Warto odpowiedzieć sobie na jedno podstawowe pytanie:
Czy zależy mi przede wszystkim na otrzymaniu świadczenia, czy na naprawieniu samochodu?
Jeżeli chcesz otrzymać pieniądze i samodzielnie zdecydować, jak dalej postąpić z autem, możesz rozważyć metodę kosztorysową.
Jeżeli natomiast samochód ma zostać naprawiony, a Ty nie chcesz samodzielnie koordynować kosztorysu, zakresu prac i rozliczenia naprawy, praktyczniejszym rozwiązaniem może być likwidacja bezgotówkowa.
Z punktu widzenia serwisu istotna jest jeszcze jedna kwestia. Przy naprawie liczy się nie tylko kwota wpisana w kosztorysie, ale efekt końcowy. Trzeba ustalić rzeczywisty zakres uszkodzeń, dobrać właściwą technologię naprawy, wykonać prace i dopiero wtedy można mówić o przywróceniu samochodu do odpowiedniego stanu.
Dlatego w przypadku kierowcy, który chce faktycznie naprawić auto po kolizji, bezgotówkowa likwidacja szkody jest rozwiązaniem, które warto rozważyć w pierwszej kolejności.
Jak rozpocząć bezgotówkową likwidację szkody?
Nie trzeba czekać z wyborem warsztatu do momentu otrzymania pieniędzy od ubezpieczyciela.
Jeżeli samochód został uszkodzony z winy innego kierowcy, możesz skontaktować się z serwisem zajmującym się likwidacją szkód i ustalić, jakie dokumenty będą potrzebne do rozpoczęcia sprawy.
Warto mieć pod ręką przede wszystkim:
- dane samochodu,
- informacje o sprawcy i jego ubezpieczeniu,
- opis miejsca i przebiegu zdarzenia,
- oświadczenie sprawcy lub dokumentację policyjną, jeśli została sporządzona,
- zdjęcia samochodu i miejsca zdarzenia, jeżeli je posiadasz.
W Auto-Nova obsługa może obejmować zgłoszenie i dokumentację szkody, oględziny pojazdu, przygotowanie kosztorysu, kontakt dotyczący likwidacji szkody oraz późniejszą naprawę blacharsko-lakierniczą.
Dzięki temu kierowca nie musi najpierw samodzielnie przechodzić przez proces likwidacyjny, a później od początku tłumaczyć innemu warsztatowi, co wydarzyło się z samochodem.
Szkoda z OC sprawcy? Możesz rozpocząć jej obsługę w Auto-Nova
Jeżeli po kolizji zależy Ci przede wszystkim na naprawieniu samochodu, zgłoś szkodę do Auto-Nova w Łodzi.
Po przekazaniu informacji o zdarzeniu można ustalić potrzebną dokumentację oraz dalszy przebieg obsługi szkody. W przypadku naprawy bezgotówkowej serwis prowadzi proces związany z uszkodzonym pojazdem i rozliczeniem naprawy.
Zgłoś szkodę i ustal, jakie będą kolejne kroki w naprawie Twojego samochodu.
Najczęściej zadawane pytania
Źródła i podstawa prawna
- Komisja Nadzoru Finansowego – Rekomendacje dotyczące likwidacji szkód z ubezpieczeń komunikacyjnych.
- Komisja Nadzoru Finansowego – odpowiedzi na pytania dotyczące Rekomendacji w zakresie likwidacji szkód z ubezpieczeń komunikacyjnych.
- Kodeks cywilny – w szczególności art. 361 i art. 363.
- Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
Stan prawny i materiały źródłowe zweryfikowano na dzień publikacji artykułu. Informacje zawarte w artykule mają charakter ogólny i nie stanowią indywidualnej porady prawnej.
